실비 청구하면 보험료 오를까

"실비 자꾸 청구하면 보험료 오른다던데요?" 청구 전에 이것부터 걱정하시는 분이 정말 많아요. 정답부터 말씀드리면, 내 세대가 몇 세대인지에 따라 완전히 다릅니다. 1~3세대는 개인 청구로 할증되지 않고, 4세대와 5세대는 비급여 보험금만 따져서 할인·할증합니다. 기준과 금액까지 차례대로 짚어 드릴게요.

세대별로 한눈에

포인트: 1~3세대도 보험료가 오를 수는 있어요. 다만 그건 가입자 전체의 보험금 지출이 늘어서이지, 내가 청구했기 때문이 아닙니다. 금융위원회에 따르면 실손보험료 인상률은 위험구분 단위별로 연 25% 안으로 제한되어 있습니다.

4세대 할인·할증 5단계

2024년 7월 1일 이후 갱신부터 적용되고 있어요.

1. 비급여 특약 보험료만 바뀝니다. 급여(주계약) 보험료는 할증되지 않아요.
2. 등급은 1년만 유지되고, 다음 갱신 때 직전 12개월 기준으로 매년 처음부터 다시 정합니다.
3. 1년 계산 기간은 계약해당일이 속한 달의 3개월 전 말일부터 거꾸로 1년입니다. 갱신 보험료를 한 달 전쯤 안내하기 때문이에요.
4. 금융위원회 추정으로는 가입자의 62.1%가 할인, 36.6%가 유지, 1.3%만 할증 대상입니다.

다음 해 보험료 계산하기

입력한 숫자는 내 브라우저 안에서만 계산되며 어디에도 저장되지 않습니다.

실제로 이렇게 됩니다 (금융위원회 예시)

금융위원회가 든 예시를 그대로 따라가 볼게요.

1. 45세 남성이 4세대에 가입해 급여 주계약 5천 원, 비급여 특약 8천 원, 매달 1만 3천 원을 냅니다.
2. 1년 동안 도수치료 등으로 비급여 보험금 700만 원을 받았습니다.
3. 300만 원 이상이라 5등급, 비급여 특약 보험료가 300% 할증돼 8천 원이 4배 가까이 오릅니다.
4. 다음 1년 동안 비급여 보험금을 받지 않으면 다시 할인 등급으로 돌아갑니다.

할증 계산에서 빼 주는 경우

아래 의료비는 할인·할증 등급을 정할 때 넣지 않습니다. 큰 병 치료 때문에 보험료가 오르지 않도록 한 장치예요.

4세대 가입자는 보험사 홈페이지나 앱에서 지금까지 받은 비급여 보험금, 예상 등급, 다음 등급까지 남은 금액, 할증 제외 신청 서류를 확인할 수 있어요.

무사고 할인도 함께 챙기세요

• 3세대: 직전 2년간 보험금을 청구하지 않으면 다음 1년 보험료를 10% 이상 할인합니다.
• 4세대: 직전 2년간 비급여 보험금(4대 중증질환 치료 보험금 제외)을 받지 않으면 다음 1년 보험료(주계약+특약)를 10% 할인하고, 비급여 차등 할인과 중복으로 받을 수 있어요.
• 5세대: 직전 2년간 특약2 보험금을 받지 않으면 다음 1년 실손 보험료 전체를 10% 할인합니다.

정리하면

1. 급여 진료비는 마음 편히 청구하세요. 어느 세대든 개인 할증과 관계없습니다.
2. 비급여도 1년 100만 원 미만이면 그대로예요. 소액 청구를 망설일 이유가 거의 없습니다.
3. 큰 비급여 치료를 앞뒀다면 할증 폭과 받을 보험금을 비교해 보세요. 위 예시도 1년 할증액은 월 2만 4천 원씩 약 28만 8천 원이었고, 받은 보험금은 700만 원이었어요.